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甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤，是目前我国发病率上升最快的肿瘤之一，但甲状腺癌的死亡率非常低。
甲状腺癌在保险公司的理赔占比高、并有逐年的占比恶化趋势。在此基础上，我们建议将甲状腺癌分级对待，并和大家聊一聊甲状腺结节和甲状腺癌的那些事！
甲状腺癌分级对待理由
基于甲状腺癌高发病率和高存活率、高治愈率并存的特征，以及甲状腺癌高理赔占比的理赔现状，我们建议将甲状腺癌分级对待，将发生占比高、治疗费用低、对人体却危害程度轻的甲状腺癌放到重疾险的轻症责任中。理由如下：
1.90％危害不大
甲状腺癌中，90%以上对人体危害不大，致死率低。未分化癌的病情严重、医疗费用高昂，而微小癌以及初期的乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌病症轻微，对人体危害较小、治疗费用也较少，这有违重大疾病保险的设计初衷，去解决费用较大、对人生命影响较大的疾病问题。
因此在重疾险产品设计中，应考虑将病情较轻、花销较少的甲状腺癌转入轻症责任，病情重、花销大的继续留在重疾责任中。
2.大量赔偿风险
伴随着甲状腺癌过高的理赔率，保险公司就面临着大量赔偿风险。这个风险给保险公司带来了巨大的赔付压力，但赔付压力最终还是会转移到消费者身上，他们要为这样一个对人体危害并不大的病症承担更高额的保费。这一系列因果最终导致的是，重疾险“低保费、高保障”的杠杆效用削弱。
甲状腺癌理赔现状
太平人寿在年2月1日发布了《太平人寿年度理赔服务报告》，根据这份报告，年太平人寿理赔案例中最高发的重大疾病竟然是甲状腺癌，占全年重大疾病理赔案例的22.51%！
太平人寿表示：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌仍是理赔量前三的重大疾病，与年相同。
在重大疾病的分布范围上，东部地区的重疾理赔案件多于西部地区，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌是全国范围出险率最高的三类重疾。
而在最高发的重大疾病中，男性出险率最高的重大疾病为冠心病和甲状腺癌；
女性出险率最高的重大疾病为甲状腺癌和乳腺癌。
所以，甲状腺癌已经发展为现代社会的高发癌症，但也伴随着高存活率和高治愈率，在美国甲状腺癌治愈率超过90%。
目前，已经有一些国家和地区对甲状腺癌采取了分级对待，如甲状腺癌发病率世界第一的韩国已采取限额赔付（赔付其他恶性肿瘤保额的20%）。此外，香港重疾险中有些将甲状腺癌划归早期轻症，赔付保额20%，后续重疾继续提供保障。
甲状腺结节和甲状腺癌
下面就讲一讲甲状腺结节和甲状腺癌的那些事！
1.患了甲状腺结节是不是一定会发展成甲状腺癌？
甲状腺结节是甲状腺内出现一个或多个组织结构异常的团块。甲状腺结节临床极为常见，尤其是中年女性。甲状腺结节分为良性结节和恶性结节（毒性结节性甲状腺肿，单纯性结节性甲状腺肿），而恶性结节仅占甲状腺结节的0.1%左右。
甲状腺癌，是由于正常细胞发生癌变形成的。确实存在一些甲状腺结节患者罹患甲状腺癌，这是由于甲状腺结节有一定的恶性率，但实际上甲状腺结节患者中只有1成左右的人会从结节变癌。
因此：
患甲状腺结节≠一定发展成甲状腺癌
2.不同等级甲状腺结节恶性率是多少？
甲状腺结节分级通过TI-RADS（甲状腺影像报告和数据系统）实现。具体分级及对应恶性率（即患癌情况在患结节情况中占比）如下：
目前国内超声界对甲状腺结节分级尚未完全统一，医院会在体检单上体现TI-RADS分级，本文选择了一种认可度相对比较广泛的分级举例。年，美国放射学会（ACR）发布了新TI-RADS分级标准，日后国内外有可能将采取ACR的新标准
3.甲状腺癌是怎么发生的？
甲状腺癌的具体确切病因目前仍难以确定，但通过各种医学研究和临床观察发现，甲状腺癌的发生较可能与如下因素有关：
1)放射源
实验证明，放射线一方面引起甲状腺细胞的异常分裂，导致癌变；另一方破坏甲状腺，使其不能产生内分泌素，由此引起促甲状腺激素（TSH）大量分泌，而这也会促发甲状腺细胞癌变。
2)女性激素、月经和生殖相关因素
临床观察发现，在分化良好甲状腺癌患者中，女性要明显多于男性，同时有研究发现甲状腺癌组织中存在性激素受体——雌激素受体（ER）和孕激素受体（PR），雌激素能够通过其受体在甲状腺癌的发生、发展中发挥作用。
（具体可参考《雌激素及其受体与甲状腺癌的关系》——国际内分泌代谢杂志年7月第36卷第4期）
3)遗传
调查数据显示，5%～10%的甲状腺髓样癌患者有明显的家族史，研究人员推测这类癌的发生可能与染色体遗传因素有关。
其他原因还有待医学研究的进一步探索。
4.甲状腺癌患者的生存与治疗情况如何？
存活率高
有时甲状腺癌也被称为“幸福癌”，乳头状癌等病情较轻的类型，患者1年生存率近%，5年生存率女性约98%，男性约95%。
数据对标：
肝癌的1年生存率仅为25%-45%
肝癌的5年生存率仅为12%-17%
乳腺癌的5年生存率与甲状腺癌接近，为95%
甲状腺癌中的95%左右属于分化型甲状腺癌，这类病人普遍生存期长达10年甚至30年以上。（但如果是未分化癌等高危癌变，死亡率会很高）
不易导致严重后果
根据年NCCN指南（《NCCNGuidelinesVersion1.TableofContentsThyroidCarcinoma》）的病例分型，甲状腺癌中包括：乳头状癌（60-70%）、滤泡状癌（15-20%）、许特尔细胞（嗜酸性细胞）癌、髓样癌（5-10%）、未分化癌（8%）。
《NCCNGuidelinesVersion1.TableofContentsThyroidCarcinoma》
其中，未分化癌的病情严重但非常少见，常见为微小癌以及初期的乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌病症轻微，对人体危害较小。
甲状腺癌发病率在整体癌症中的占比增长迅猛，但各年度死亡率的占比却维持稳定，也是因为这种疾病大量被诊断却不致命，大多只处于初期或不严重的阶段。
多数花销不高
甲状腺癌人均住院费用约1-2万元，且体检后住院人群费用明显小于未体检住院人群，主要费用项目：药费、手术费、化验费、诊疗费等。
医学上临床经验、能力有限
①我国目前对甲状腺切除范围尚无统一规范，从患侧次全切除至双侧全切除都有临床应用。
②碘治疗是手术后清除残留的少量正常甲状腺组织和残留、转移癌灶的重要方法，但我国目前应用率较低，主要原因是核医学科并不普及，医院没有合格的同位素治疗隔离病房。
常见甲状腺癌不再认定为癌症，买保险还要等吗？最近，由来自7个国家的24名医生组成的专家小组，重新把某一类型的甲状腺肿瘤重新归类为非癌性肿瘤，具体内容已发布在了《JAMAOncology》期刊上。
这种此前被称为“滤泡型甲状腺乳头状癌”（encapsulatedfollicularvariantofpapillarythyroidcarcinoma）的疾病现在已经被改称为“非入侵性甲状腺肿瘤乳头状核”（noninvasivefollicularthyroidneoplasmwithpapillary-likenuclear
features，简称为NIFTP），去掉了名称结尾意指“癌”的“carcinoma”。这种疾病约占北美和欧洲所有甲状腺癌诊断患者数的10%到20%比例。
在重新确定这种疾病的分类前，这个国际专家小组对名NIFTP患者长达26年的观察数据进行了分析，得出的结论是这种肿瘤带来负面结果的几率极低。
美国甲状腺联合会的候选主席表示，如果这种疾病不是癌症，我们就不该把它称为“癌”。
医生说，成千上万的病人因此“逃过一劫”。他们无需接受甲状腺切除手术和使用放射性碘进行治疗，也不需要医院接受检查。
背景讲完了，我们关心的是，对于此类疾病，如果保险行业协会与时俱进，将保险中癌症的定义也重新界定，会不会意味着，这类患者，即使买了重疾险或防癌险，也将不能得到相应的理赔？
之前有人咨询说，你说保险的价格是不是还会再便宜啊，要不要等等再买，是不是买得越早越亏？我说，去问问早些年买了高保证利率产品的那些人，是不是这样想。你现在想买保证利率7%，8%的，上哪儿找去？
且不说价格是不是还能便宜，风险能等么，你的身体能等么，费率能等么？
答案是，不能！！！（请大声回应）
下面，笔者就为大家一一剖析。
风险不能等不管是意外还是重疾，我们都没法确定它到来的时间。
如果明年生病，今年买最好；
如果50岁生病，49岁买最好；
如果明天生病，今天买最好？
OHNO，还要考虑等待期哟。
如果说癌症是一种慢性疾病，还有可能想办法预防（实际上应该也没办法吧？）或者减缓，那么意外呢？
正因为不可预期才叫意外，所以，无法防备，也不会等你把事情都安排好了才来找你。
风险不能等你说我身体好，保证不生病，不得癌症。
医院里之前，谁不是这么想呢？
可惜，太多的人，已经体会到“别人的故事”，变成了“自己的事故”。
别等到某一天在病床上想起来，当年怎么没有听我们的劝，花点钱买个重疾险呢。
呵呵，不是骗你们， 最后，面对目前我国甲状腺癌的特征和理赔现状，中国大陆地区保险公司对甲状腺癌赔付压力较大，且目前还并没有相关规定出台，但我们呼吁依病情严重等级差异调降甲状腺癌的保额给付比例，将病情较轻的甲状腺癌放到轻症保障责任中。
香港的重疾险甲状腺癌已经移出重疾保障了，大陆的保险还会远吗？
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保销君
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